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商业车险改革已覆盖全国 车主险企能双赢吗?

经过一年的试点后,商业车险改革试点正式推向全国。保监会7月6日发文表示,自2015年6月1日以来,商业车险条款费率管理制度改革试点工作在黑龙江等18个地区实施并取得积极成效,并决定将商业车险改革推广到全国范围。

  车险费改对广大车主有何影响?财险公司又将面临什么样的新市场?

  试点城市车险改革“试”得如何?

  首批试点城市之一黑龙江的数据显示,2016年第一季度,黑龙江车均保费较2014年年末下降11.95%,较2015年年末下降3.34%。续保业务中,约77%的消费者保费同比下降。

  黑龙江保监局举例,2015年哈尔滨市民罗女士在平安产险黑龙江分公司旧车首次投保,保费5896.96元。今年4月续保时,因上年无出险记录,且该车型的车型系数为0.8,基准保费较上年下降37%,保费为3713.36元。

  保监会的统计数据显示,2016年一季度,首批试点地区商业车险签单件数同比增长20.20%,消费者支出的单均保费同比下降7.69%。

  据了解,基于保险费率与标的风险、经营成本相匹配的原则,商业车险费改采用“车型定价”模式,对不同安全系数、不同维修成本的车辆区别定价。海通证券(15.6600.020.13%)分析师孙婷指出,本次改革运用了车险行业多年来的理赔数据,一些安全等级低、工时费高的车型,车险价格较高。总体而言,进口豪车在费改后保费会相对明显增加,普通车保费相对下降。

  新车险如何改变车主理赔和行车习惯?

  “如果出险,我明年的保费会上浮吗?上浮多少?”商业车险新规施行后,车主最关心保费的变化。根据新规,出险次数和车险保费系数将直接挂钩。

  以往,一年中出险次数不超过2次的话,对次年保费影响不是很大;而费改新规加大了对出险次数的管控,例如出险一次次年取消车险折扣,出险两次保费系数上浮25%、三次上浮50%、四次上浮75%、5次及以上保费可能直接翻倍。

  受新规影响,不少车主索赔习惯开始发生改变。一旦保险公司接单员报出的上浮金额超过赔偿金额,车主就可能选择中止报险。“轻微的小剐蹭就不出险了,否则明年保费就不划算。”

  但出险理赔次数不是影响保费的唯一因素,还要考虑其他因素系数。例如,新版车险中,“好司机”和“坏司机”在保费上的差别更大。

  新费率改革还与车主的违章记录、驾驶习惯挂钩。比如在上海费改方案中,上年没有交通违法的,商业险费率下浮10%;上年有交通违法的,商业险费率上浮5%至10%;在北京,根据新规则,闯红灯3次,保险费率上浮5%,最高可能上浮15%。

  安盛天平财险首席战略官袁颖晖表示,从消费者层面看,由于贯彻了从人、从车的市场化定价原则,大部分消费者的保费支出有不同程度下降,实质上形成了对于良好的行车习惯和安全意识的正向鼓励。

  保监会的数据显示,2016年一季度试点地区车险改革取得积极成效,首批试点地区车险保费收入同比增长11.30%,综合成本率同比下降1.32个百分点至94.18%。

  新费率下险企如何适应市场?

袁颖晖指出,从保险公司层面看,费改有效地促进了财险公司经营管理水平和人员素质的提高。费改后,险企在同一平台上充分竞争,如何有效控制经营成本、更多地让客户得到实惠、更好地提供服务是保险公司必须面对和解决的问题。

  业内人士认为,随着商业车险条款费率的市场化形成机制真正落实,财险公司会在商业车险品牌、管理、渠道、价格、服务等方面开展全方位、多层次、差异化的市场竞争。

  安邦保险相关负责人表示,险企若想在激烈的车险市场竞争中占据主动,获得更大的盈利空间,必须从自身经营管理下手。

 

  “创新技术逐步介入将会令险企的差异化服务更加明显。随着商业车险费改的不断推动,险企的服务范围和销售渠道将进一步拓宽,仅依靠现有的直销、车商、经代等渠道已不能完全适应市场竞争,创新服务模式将逐渐成为各家险企的竞争特色。”安邦保险相关负责人说。

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